Что означает дифференцированный платеж по кредиту

Привлечение кредитования на приобретение объекта недвижимости или сторонние материальные издержки заблаговременно предполагает учет времени на возврат. Параллельно этому учитывается сумма переплаты, непосредственно зависящая от схемы расчетов, где основополагающим признается дифференцированный платеж по кредиту.

Определение

Дифференцированный платеж – это схема расчета кредитных платежей, заключающаяся в поэтапном уменьшении ежемесячных сумм по процентам.

Сумма основного долга, в отличие от процентов, остается неизменной. Говоря доступными словами, дифференцированный платеж по кредиту помогает с каждым последующим месяцем снижать сумму переплат по процентам, параллельно оставляя долг на исходном уровне.

Вторым преимуществом отмечаем меньшую сумму по переплатам при постепенном уменьшении основного долга, что напрямую отражается на последующем начислении процентов.

Как выглядит схема расчетов по кредиту

Заемщику, на основании подписанного кредитного договора, требуется ежемесячно выплачивать платеж, состоящий из двух частей:

1. Основной долг или «тело кредита» - бессменная сумма, отнимающаяся в равных пропорциях от заданной суммы;
2. Проценты – доли, начисляемые кредитором по первоначальным условиям займа.

Схема расчетов заключается в ежемесячном снижении процентов, учитывая одновременное уменьшение оставшейся суммы долга. Параллельно ежемесячному уменьшению процентов, уменьшаются и взносы по кредиту.

Дифференцированная схема расчетов выгодна заемщикам, поскольку помогает одновременно сокращать основной долг и сумму по процентам, облегая ежемесячные взносы. Однако, учитывая главный плюс, важно отметить очевидный минус, заключающийся в серьезности кредитной нагрузки на первых порах, что всерьез затрудняет погашение.

Как рассчитать дифференцированные платежи по кредиту

Для самостоятельных расчетов понадобится предусмотреть три показателя:

1. Сумма кредита – совокупность основного долга;
2. Срок – на какой временной промежуток берется заем;
3. Процентная ставка – фиксированный ежегодный показатель.

На основании перечисленных показателей применяется алгоритм вычисления ежемесячного дифференцированного взноса:

• Вычисление ежемесячного основного долга – рассчитывается посредством деления первоначальной суммы на количество месяцев;
• Расчет процентов – просчитывается посредством перемножения остаточного «тела кредита», процентной ставки и количества дней в месяце, после чего останется разделить выявленный результат на количество дней в году;
• Сложить результаты – прибавить первый показатель ко второму, выявив сумму дифференцированного взноса за фиксированный месяц.

Для наглядности разберем бесхитростный пример. Заемщик оформил кредит на сумму в 200 000 рублей, предназначающийся для покупки вторичной квартиры. Срок выплаты составляет 10 лет. Ежегодная процентная ставка – 15%. Для определения первого дифференцированного взноса пользуемся рассмотренным алгоритмом:

• Основной ежемесячный долг составляет 1 666 рублей – делим остаточную сумму долга (200 000 рублей) на количество месяцев (120);
• Процент за первый месяц составляет 2 547 рублей – вычисляем посредством перемножения основного долга (для первого месяца – 200 000 рублей) на процентную ставку (0,15) и на количество дней в месяце (31), после чего делим результат (930 000) на число дней в году (365);
• Размер начального взноса составляет 4 213 рублей – складываем первое значение (1 666 рублей) со вторым (2 547 рублей).

Первый дифференцированный платеж по кредиту составляет 4 213 рублей, учитывая первоначальные значения. Для второго месяца, к слову, итоговая сумма уменьшится на 21 рубль и составит 2 526 рублей.

Стоит ли выбирать дифференцированный платеж по кредиту

Базисные преимущества схемы расчетов помогают минимизировать переплаты по процентам, учитывая медленное снижение основного долга. Таким образом дифференцированный платеж, в отличие от аннуитетного, уменьшает сумму переплаты, однако предлагает затруднительные условия в первой половине взаимодействия. Параллельно этому заемщику придется самостоятельно просчитывать требуемые начисления, подбивая будущий график совместных доходов членов семьи.

Задействование дифференцированных платежей по кредиту однозначно не подойдет для выбора, если заемщик намеревается погасить остаток долга в кратчайшие сроки. В этом случае окажется невыгодным переплачивать в первые месяцы, учитывая наличие альтернативной схемы кредитования. В противном случае, если исключается досрочное погашение, схема дифференцированных платежей окажется беспроигрышной на дистанции, поскольку помогает минимизировать ежемесячные расходы, постепенно погашая основной долг и одновременно снижая переплаты по процентам.

Также схема дифференцированных платежей остается неблагоприятной, если у дебитора числится мизерный среднемесячный заработок. При этих условиях, синхронно принимая возможное сохранение семейного бюджета, возмещение задолженности станет неподъемным и грозит дальнейшим наложением штрафа и пени за просрочку причитающихся траншей.

Обобщение

Дифференцированная модель кредитования вправе стать одновременно беспроигрышной и нерентабельной сделкой, первоначально отталкиваясь от финансовых способностей и личностных предпочтений заемщика.